Refinance ทางออกแบ่งเบาภาระหนี้บ้าน
เรื่องการกู้บ้านหลายคนอาจจะเคยได้พบเจอกันมาบ้างแล้วในขั้นตอนแรก ที่จะต้องตระเตรียม Statement และหลักฐานทางการเงินต่างๆ เพื่อให้เราได้มีบ้านเป็นของตัวเอง แต่เมื่อเรากู้ผ่านไปแล้วนั่นเป็นเพียงจุดเริ่มต้นของการผ่อนบ้านนะครับ ส่วนใหญ่ธนาคารจะเสนอดอกเบี้ยราคาพิเศษแค่ 3 ปีแรก เช่น ประมาณ 2.5 – 3.5% ต่อปี ซึ่งยอดผ่อนต่อเดือนก็มีทั้งส่วนที่ไปตัดเงินต้นและตัดดอกเบี้ยมากน้อยแตกต่างกันไปตามข้อเสนอแต่ละธนาคาร แต่ถ้าเราชะล่าใจปล่อยเวลาผ่อนไปเรื่อยๆ โดยไม่ทำอะไรเลย เมื่อนั้นแหละครับ ดอกเบี้ยปีที่ 4 เป็นต้นไปจะเป็นตัวทบภาระให้มากขึ้น มากขึ้น จนเกิดความจำเป็นนั่นเอง
ทางออกของเรื่องนี้ก็คือ “การลดภาระดอกเบี้ย” ด้วยการ Refinance และการ Retention ครับ
สิ่งที่เราต้องทำก็คือเมื่อครบระยะช่วงข้อเสนอดอกเบี้ยพิเศษ 3 ปี (มักจะเป็นระยะสัญญาที่ธนาคารกำหนดไม่ให้เปลี่ยนแบงค์ไม่งั้นจะเสียค่าปรับ) เราก็มี 2 ทางเลือก คือการไปพูดคุยกับธนาคารอื่นเพื่อทำสัญญากู้ใหม่ (Refinance) ก็อารมณ์เดียวกับตอนที่เรายื่นกู้บ้านครั้งแรก เตรียมเอกสารเพื่อให้เค้าพิจารณาสินเชื่อแล้วย้ายไป หรือไม่ก็เลือกต่อรองกับธนาคารเดิมเพื่อปรับดอกเบี้ยให้ลดลง (Retention) ซึ่งก็มีข้อดี ข้อเสียที่แตกต่างกันดังนี้ครับ
- การ Retention เป็นการต่อรองกับธนาคารเดิมเพื่อขอส่วนลดอัตราดอกเบี้ยในสัญญาปัจจุบัน ปกติเราก็จะสามารถทำได้เมื่อช่วงใกล้จะครบ 3 ปีแรก ข้อดีคือ สะดวก ไม่ต้องเตรียมเอกสารอะไร เพราะเป็นการติดต่อกับธนาคารเดิมและสามารถทำผ่านการโทรศัพท์ได้เลย แต่ข้อเสียก็คือมักจะไม่ค่อยได้ส่วนลดดอกเบี้ยมากเท่าไหร่ครับ แต่ก็ยังดีกว่าไม่ได้ขอ Retention เลย
- Refinance ก็คือการยื่นกู้กับธนาคารใหม่ จะเป็นการเปลี่ยนธนาคารเจ้าหนี้และต้องทำสัญญาเหมือนกับเวลาเรายื่นกู้บ้านใหม่ครับ ข้อดี คือ เราจะได้ดอกเบี้ยที่ถูกลงกว่าเดิมเยอะ อาจจะใกล้เคียงกับการยื่นกู้ในครั้งแรก เพราะธนาคารก็อยากได้ลูกค้า, และเราสามารถปรับโครงสร้างหนี้ได้ใหม่ ไม่ว่าจะเรื่องของยอดผ่อนต่อเดือน หรือระยะเวลาการผ่อน บางครั้งก็สามารถกู้วงเงินเพิ่มได้ด้วยครับ และที่สำคัญช่วยให้ปิดบ้านได้เร็วขึ้นเพราะดอกเบี้ยลดลงนั่นเอง
ส่วนข้อเสียก็คือ จะมีขั้นตอนที่ต้องเตรียมตัวทั้งเอกสารและการติดต่อประสานงานในการยื่นกู้ และอาจจะมีค่าใช้จ่ายที่ต้องดำเนินการด้วย ไม่ว่าจะเป็น ค่าใช้จ่ายในการประเมินราคา, ค่าจดจำนอง, ค่าอากรแสตมป์, ค่าประกันอัคคีภัย, ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของธนาคาร แต่สิ่งเหล่านี้ก็จะลดลงได้ถ้าธนาคารเค้ามีโปรโมชั่นฟรีค่าใช้จ่ายมาช่วยครับ
สำหรับใครที่สนใจทางเลือกการ Refinance ผมมีข้อมูลล่าสุดจากธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย มาฝากกันด้วยครับ โดยมีจุดเด่นคือ ดอกเบี้ยต่ำ เฉลี่ย 2 ปีแรก เพียง 2.89% พร้อมสิทธิประโยชน์
- ฟรี ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย (3 ปีแรก)
- ฟรี ค่าประเมินหลักทรัพย์
- ฟรี ค่าอากรแสตมป์
- อนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่ต่ำกว่า 3 ล้าน
คำถามที่ตามมาอีกข้อคือ ใครกู้ได้บ้าง? ไม่ว่าจะพนักงานเงินเดือน (อายุ 21 – 62 ปี) หรือทำธุรกิจส่วนตัวรายได้ขั้นต่ำ 30,000 บาทขึ้นไป ก็กู้ได้หมดครับ ยิ่งถ้าเป็น พนง.ประจำ ข้าราชการ หรือรัฐวิสาหกิจ อายุงาน 6 เดือนขึ้นไป ผ่านโปรแล้วก็กู้ได้เลย แต่ถ้าเป็นพนักงานสัญญาจ้าง อายุงาน 1 ปีขึ้นไป หากทำธุรกิจส่วนตัวก็อายุงาน 2 ปีขึ้นไปครับ การ Refinance ที่นี่กู้ร่วมก็ได้ด้วยนะ แต่ต้องมีความสัมพันธ์ทางครอบครัว เช่น พ่อ แม่ ลูก พี่ น้อง สามี ภรรยา ซึ่งคู่รักเพศเดียวกันก็กู้ร่วมได้ด้วยครับ โดยให้ถือกรรมสิทธิ์ในหลักประกันร่วมกัน
#LivingSneakPeek #Refinance #CIMBTHAI
